• bez egzekucji komorniczej,
• bez uciążliwej windykacji,
• z szansą na umorzenie zobowiązań.

Sprawdź odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania

Czym jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka to sposób na rozwiązanie problemu nadmiernego zadłużenia. Jest to mechanizm, którego celem jest, w miarę możliwości dłużnika, spłata wierzycieli, a ponadto w określonych przypadkach także umożliwienie umorzenia zobowiązań.

Co daje upadłość konsumencka?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej powoduje co do zasady umorzenie postępowań egzekucyjnych. Postępowania sądowe z reguły toczą się dalej, jednak w miejsce dłużnika wstępuje syndyk. Wierzyciele powinni zaniechać dochodzenia długów od dłużnika, zaś powinni zamiast tego zgłosić się do syndyka.

Warunki ogłoszenia upadłości konsumenckiej

Mam tylko jeden dług. To chyba nie wystarczy do ogłoszenia upadłości?

Upadłość konsumencką można ogłosić także mając tylko jednego wierzyciela (jeden dług).

Czy do upadłości konsumenckiej muszę mieć majątek?

Upadłość konsumencka bez majątku jest możliwa. Brak majątku nie stanowi zatem przeszkody do ogłoszenia upadłości konsumenckiej.

Prowadzę albo prowadziłem działalność gospodarczą. Czy pomimo tego mogę złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej?

Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej można złożyć także już następnego dnia po wykreśleniu działalności gospodarczej.

Mam małżonka. Czy wniosek możemy złożyć wspólnie?

Gdy wniosek składa jeden z małżonków, po ogłoszeniu upadłości z mocy prawa ustaje wspólność majątkowa. Obydwoje małżonkowie mogą złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości, czyni to każde w swoim imieniu. Powinni w takim przypadku wskazać we wniosku, że drugi małżonek też składa wniosek, aby Sąd przypisał im jednego syndyka.

Umorzenie długów

Na czym polega umorzenie długu?

Umorzenie długu w upadłości polega na jego prawnym unicestwieniu. Zobowiązania umorzone wygasają i dłużnik nie musi ich dalej spłacać.

W jakiej sytuacji są szanse na umorzenie długu?

Największe szanse na umorzenie długu są wtedy, jeżeli nie ponosisz winy za powstanie zadłużenia (np. dotknął Cię nieszczęśliwy wypadek, straciłeś nagle pracę albo nastąpiło inne zdarzenie losowe) oraz nie masz możliwości jakiejkolwiek spłaty znacznego zadłużenia i to w sposób trwały (np. osoba w zaawansowanym wieku na emeryturze). W takiej, przykładowej, sytuacji sąd może umorzyć dług od razu, bez ustalania planu spłaty.

Na czym polega warunkowe umorzenie długu?

Warunkowe umorzenie długu ma miejsce, jeżeli dłużnik nie ma możliwości dokonywania jakichkolwiek spłat, jednak nie ma to charakteru trwałego. Na przykład stan zdrowia dłużnika może się poprawić, a to pozwoli mu na zarobkowanie. Umorzenie zobowiązań ma wtedy miejsce bez ustalania planu spłaty, pod warunkiem, że w ciągu pięciu lat dłużnik nie odzyska zdolności do spłat. W tym okresie również dłużnik nie może dokonywać czynności, które pogarszałyby jego sytuację majątkową.

Co jeśli sąd od razu nie umorzy mojego długu?

Jeżeli sąd nie umarza zobowiązań od razu, co do zasady ustala plan spłaty wierzycieli.

Czy Sąd umorzy wszystkie moje długi?

Nie każdy dług podlega umorzeniu w upadłości. Umorzeniu nie podlegają zwłaszcza alimenty, kwoty zasądzone wyrokiem skazującym za przestępstwo czy też zobowiązania do naprawienia szkody wyrządzonej przestępstwem.

Plan spłaty wierzycieli

Jak długi będzie plan spłaty wierzycieli?

Plan spłaty wierzycieli przewiduje co do zasady spłatę w terminie 3 lat. Natomiast długość trwania planu może ulec zmianie w poszczególnych wypadkach – może wynosić od jednego roku do siedmiu lat.

Co jeśli ponoszę winę za powstanie zadłużenia?

Jeżeli ponosisz winę za powstanie zadłużenia, co do zasady plan spłaty wierzycieli może zostać ustalony na okres do siedmiu lat. Jednak, jeżeli doprowadziłeś do niewypłacalności w sposób celowy lub trwoniłeś majątek, sąd upadłościowy odmówi ustalenia planu spłat i umorzenia zobowiązań. Co prawda w takim przypadku sąd również może ustalić plan spłaty, ale tylko jeżeli uzasadniają to względy słuszności lub względy humanitarne.

Jaka jest wysokość raty w planie spłaty wierzycieli?

Ustalając wysokość spłat w planie spłaty wierzycieli sąd bierze pod uwagę co do zasady:

• możliwości zarobkowe dłużnika,
• konieczność utrzymania upadłego i potrzeby mieszkaniowe dłużnika i jego rodziny,
• wysokość zadłużenia,
• zakres spłaty zadłużenia w upadłości.

Likwidacja majątku

Mam mieszkanie lub dom. Co się z nimi stanie?

Upadłość konsumencka nie pozwoli na zachowanie żadnej nieruchomości, zostaną one zlicytowane. Jednak z kwoty uzyskanej ze sprzedaży sąd może wydzielić kwotę pozwalającą na wynajem mieszkania przez okres od jednego roku do dwóch lat. W przypadku osób wynajmujących mieszkanie, ogłoszenie upadłości co do zasady nie wpłynie na umowę najmu.

Co stanie się z wyposażeniem mieszkania lub domu?

Standardowe wyposażenie mieszkania lub domu w upadłości konsumenckiej co do zasady nie podlega zlicytowaniu. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy wyposażenie stanowią przedmioty luksusowe lub zbytkowne, prezentujące znaczną wartość. Zlicytowaniu nie podlegają również narzędzia pracy i tym podobne przedmioty.

Co stanie się z moim samochodem?

Samochód co do zasady podlega zlicytowaniu w upadłości. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy samochód jest niezbędny ze względu na niepełnosprawność dłużnika lub jego członka rodziny.

Co stanie się z moimi bieżącymi dochodami?

Bieżące dochody podlegają zajęciu podobnie jak w postępowaniu egzekucyjnym. W niektórych przypadkach możliwe jednak jest zwrócenie się o dodatkowe zwolnienie zajęcia do określonej wysokości.

Inne istotne kwestie

Wyzbyłem się majątku przed ogłoszeniem upadłości.

Wyzbycie się majątku może się okazać bezskuteczne wobec masy upadłości. Oznaczało to będzie, że pomimo zbycia danego składnika majątku i tak będzie on ostatecznie podlegał zlicytowaniu. Może się tak stać z mocy samego prawa, jak również w wyniku tzw. skargi pauliańskiej syndyka masy upadłości. Należy także mieć na uwadze czy nie doszło do celowego trwonienia majątku. W takim przypadku sąd odmówi umorzenia długu i ustalenia planu spłaty.

Czy można się wycofać z upadłości po jej ogłoszeniu?

W każdym czasie po ogłoszeniu upadłości można złożyć wniosek o umorzenie postępowania. Jednak Sąd może nie umorzyć postępowania. Stanie się tak na przykład wtedy, jeżeli doprowadziłoby to do pokrzywdzenia wierzycieli.

Jakie będą koszty upadłości?

Koszty upadłości to przede wszystkim wynagrodzenie syndyka masy upadłości. Jest on głównym organem postępowania i przez to wykonuje najwięcej czynności. Dlatego też wynagrodzenie syndyka wynosi zazwyczaj od kilku do kilkunastu tysięcy złotych. Nie jest to jednak kwota znaczna, biorąc pod uwagę także „zwykłe” postępowania upadłościowe. Koszty postępowania początkowo pokrywa Skarb Państwa, a następnie z reguły pokrywa je dłużnik. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy możliwości zarobkowe, konieczność utrzymania siebie i rodziny nie pozwalają dłużnikowi na spłatę kosztów postępowania. Wówczas także koszty te ponosi Skarb Państwa.

Kto dowie się o upadłości?

O wydaniu postanowienia o ogłoszeniu upadłości obwieszcza się w Krajowym Rejestrze Zadłużonych. Treść obwieszczenia jest publicznie dostępna.